????商報記者 曾芳
????2014年下半年理財市場風云變幻,互聯網金融創新層出不窮、利率下降理財產品收益下滑、樓市低迷股市火起來了……面對這些變化,在即將到來的2015年我們該如何投資理財?本期微問答選取了三個具有代表性的案例,并請來中信銀行和重慶銀行的理財師分析投資理財之道。
????案例1
????新婚夫婦提高抗風險能力
????張啟和妻子年初剛結婚,兩人都有正規社保、醫保,沒有購買其他商業保險。小兩口稅后年收入結余12萬元(包括工資、公積金補貼、房租收入;支出:每月6000元)。現有存款10萬元,均用于購買封閉式短期理財產品。家庭有一套自住房,一套房產已出租,每月還貸2700元,(每月公積金可還1700元),每年租金2.2萬元。希望盡快購買一輛車。
????分析
????重慶銀行理財師楊蕊煉:從他們的基本情況看,屬于穩健類,若存款均用于購買短期理財產品,在當前利率下降通道背景下,不僅投資收益下滑,而且也損失掉時間成本,這種情況下買短不如買長。建議將總資產的10%用作流動資金,60%存固定收益產品,適當拿出30%用于風險投資。家庭保障方面,可選擇儲蓄型重大疾病保險。
????案例2
????三口之家投資多元化
????李女士和丈夫可算中產階級,銀行工作的她稅后年收入8萬元左右,丈夫是企業高層,稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個13歲的孩子,家庭月度開支8000~10000元,擁有市值200萬元自住房一套,120平方米左右;一輛20萬左右的車,已還完貸款。家庭金融資產目前有銀行活期存款30萬元、銀行理財產品10萬元,股票市值約20萬元。股市近期比較火熱,夫妻倆想增加股市投入。
????分析
????重慶銀行理財師楊蕊煉:李小姐家庭閑置資金較多會影響資產增值,應加強投資意識。投資以穩健為主,建議從30萬元的活期存款中留出6萬元作為緊急預備金,可用于購買流動性強的貨幣基金,還可將一部分活期加購中長期理財產品。另外,股市方面量力而行,建議不需要把大多數資金“跟風”投入股市,實現風險可控性;或借助股票型基金從股市獲益。家庭保障方面,剩余一部分資金用于為家庭配置商業保險,增強抵御風險的能力。
????案例3
????空巢老人實現穩健增值
????張先生和老伴均已退休,退休工資合計約7000元;張先生閑不住,通過返聘在一家企業做事,每年有工資2萬元,紅利約10萬元。女兒已經結婚,沒負擔。自有住房一套,另有一套住房出租,每年租金1.2萬元。銀行存款50萬元,以上為老人一生積蓄,無其他債務。平時每月開銷3000元左右,晚年希望保持衣食無憂的生活,不希望給女兒造成過重的經濟負擔。
????分析
????中信銀行理財師:對于老年人理財而言,低風險穩健升值應是首要原則。因此,處于退休期的投資者應選擇風險較低的投資品種,把風險資產控制在20%以內。鑒于老兩口理財意識偏弱,目前暫未配置金融資產,建議對理財投資比例進行相應調整。除了定期存款,拿出一部分資金用于購買固定收益產品,如果對流動性要求不高,盡量選擇較長時間的產品。保障方面,可相應配置長期分紅險、養老看護險等,為晚年高質量生活提供保障。 |