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????黃先生:正在籌劃結婚生子,但受房貸等壓力的影響,不知如何支配手中的資金。中國銀行理財團隊為黃先生精心設計了一套理財方案。
????【個例】
????收入不高支出很多
????33歲的黃先生和26歲的女友準備明年春天結婚。黃先生月收入2300元,社保、醫保都有,年底還有一萬元的年終獎。其女友月收入1800元。兩人每月除房貸支出1200元外,還有日常支出近1800元,基本結余1100元左右。兩人在2007年投資股票7萬元,目前縮水到3萬元。現在還有存款3萬元,近期準備裝修100平方米的新房。女友考慮兩年后生育,并計劃3年內買車。
????【分析】
????財產結構很危險
????黃先生準夫婦雖然目前工作穩定,但房子的裝修、婚禮的操辦、子女的生育等,都讓他們面臨較大的經濟壓力。他們的家庭月收入4100元,償還購房款1200元,生活開支1800元,支出占月收入的73%,雖然收支尚未出現失衡,卻是一種非常危險的結構。
????【建議】
????巧用房貸彌補資金缺口
????目前,迫在眉睫的是婚房裝修及婚禮操辦,但存在近10萬元的資金缺口。黃先生目前婚房100平方米左右,價值應在40萬元以上,可通過銀行房貸“加按”或想辦法結清貸款再抵押,多貸出6萬元用于裝修,同時拉長還款期,由15年拉長至25年,月供負擔仍維持在每月1200元左右,等以后手頭松些再考慮提前償還。
????逐步拋出股票操辦婚禮
????黃先生7萬元股票投資縮水至3萬元,算是買個投資教訓,不建議他再進行股票投資,應持穩健投資策略。考慮到國內股市回暖,尚有一定空間,建議黃先生在婚禮前逐步拋出股票,操辦婚禮。
????3萬元定存留作應急資金
????應急資金的設立主要是為了應付家庭突發事件,一般應為每月日常生活支出的3~6倍,但由于黃先生房屋裝修、婚禮操辦、生育小孩件件都是大事,參考目前南昌的標準及目前消費水平又高,建議留存的3萬元定期存款作為應急資金。
????“零存整取”豐滿資產
????由于計劃在2年內生育孩子,因此有一個明晰的攢錢計劃很重要。建議黃先生以每月1000元定期定額投資的方式投資基金。可選擇股票型基金,由于投資期較長,平均回報率較穩定,一方面做到強制儲蓄,另一方面達到較穩定的收益。年終獎可適當進行些國債、理財產品、基金、外匯、黃金方面的投資,積少成多,以這種“零存整取”的投資項目,令資產逐漸“豐滿”。 |