?? 進入到這個時代,欠債的楊白勞基本已經不是個很糟糕的角色,黃世仁倒是成為放貸機構的代表:在一個靠著金融產品運作的社會里,傳統上債主是大爺的情況已經很少出現,代之而起的倒是一種“客戶”的觀念。尤其是在房地產的領域,能夠按時供樓的就是優質客戶,銀行總是要提供各種服務的——雖然是為了自己掙錢。
????但也有時候現代的優質楊白勞們未必能享受這種待遇,比如說在用公積金貸款的時候。報載,甘肅這地方公積金貸款并不輕松,其中包括各種門檻與審核。職工貸款率僅為28.68%——這不是職工們不想貸款,而是貸不出來。具體的原因據說是開發商與商業銀行聯手打壓,而且是因為沒有抵押品的緣故。
????這個可能比較難以理解,不是房子就是抵押品么?其實按照現階段的房地產開發流程來說,那房子早就由開發商抵押給銀行了,等你買了房子之后,開發商就已經抽身,那個貸款轉嫁到了購房者的身上。公積金貸款如果貸將出去,其實是沒有什么東西作抵押的。
????而商業貸款要還的利息遠高于公積金貸款,這就等于是加重了職工的負擔。也就是說,你最多只能提出公積金去填商貸的窟窿,而不能享受公積金貸款所帶來的利率優惠。要不我們還可以換個說法,這就等于是用公積金的累積,去替商業銀行以及開發商貢獻利潤。這當然挺不靠譜的。
????公積金的管理機構如此擔心,或者由這樣的擔心導致資金閑置,除了上述原因就沒有其他原因么?其實也還是有的。公積金管理結構從事的行為算是金融行業,而管理起來卻是行政管理,大致可說算是某種官方的服務機構。這種管著錢的機構,寧可這些錢放在那里沒用,也不會自找麻煩去冒風險——這還算是好的,至少錢還在那里。不知道是否還有人記得當年的“社保案”,社保以及公積金都成了唐僧肉,早就被倉鼠搬空。
????一半是大爺的心態、一半是求穩的官僚,這接客的日子當然是沒有幾天了。而倒霉的當然是本指望用公積金貸款早日圓了住房夢的職工們,看著公積金每個月從自己的收入里扣除,但很少能享受到相應的福利。要說起來,這種奉獻大概也該稱為“被奉獻”吧。
????有學者云,應該建立公積金為基本儲備的“公積金銀行”,成為專門的機構來辦理此項活動。其中的意思很簡單,就是把公積金從官僚的行政管理體制當中解放出來,使之能夠納入到至少是“半市場”的環境當中。這當然算是解決問題的一種方式,但我個人相當懷疑其可行性,因為所有的外部環境沒有發生變化,而且這種所謂的銀行依然是有可能掌握在原班人馬的手中,換湯不換藥的事情,我們這里可是屢見不鮮的。 |